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沪居民每百人中2人患癌 请收下这份健康保险防癌攻略

发布时间:2020-09-24 16:38:35 来源:周到 作者:杨晓东
重疾定义收紧,势必带来赔付的减少,为了弥补这一缺口,新版重疾定义引入轻症概念,可谓 “让重疾的归重疾,轻

上海市疾病预防控制中心数据显示,每100个上海人中,就有2名为癌症患者。本市每年新发癌症人数高达5.9万,3.6万人死于癌症,癌症已成为上海居民死因的第2位。令人心惊的数据背后,市民对于健康的风险意识正在觉醒。

事实上,提高健康风险意识,积极诊疗离不开经济的支撑,对于癌症等重大疾病患者来说,除了诊疗费用外,后续的康复和治疗期间的误工费用也不容小觑。因此,选择合适保额的健康保险,将风险转嫁给保险公司成为更多人的选择——

重疾险:全面医疗保障

重疾险在近几年的保险市场被炒得火热,其简而言之就是以重大疾病作为给付保险金条件的疾病保险——只要被保险人罹患保险条款中列出的某种疾病,无论是否发生医疗费用或发生多少费用,都可获得保险公司的定额补偿,且赔款用途不限,由客户自由支配。

重大疾病保险所保障的“重大疾病”通常具有以下三个基本特征:一是“病情严重”,会在较长一段时间内严重影响到患者及其家庭的正常工作与生活;二是“治疗花费巨大”,此类疾病需要进行较为复杂的药物或手术治疗,需要支付昂贵的医疗费用;三是不易治愈会持续较长一段时间,甚至是永久性的。

从保障责任看,目前市面上的重疾险至少能保障25个病种,而在实际产品中,众多险企的重疾险保障范围达到了60种左右,有的在包含了轻症重疾和各类罕见病的情况下甚至超过了百种。

值得一提的是,目前重疾险正迎来13年以来首次“大修”。记者对比重疾新旧条款发现,新定义的主要变化有三个——一是规范定义的病种由25变28种;二是重疾的标准更“重”,对重疾需要达到的状态指标更细化;三是增加轻症概念,对轻症少量赔付,以平衡重疾定义收紧带来的理赔减少。

在6大核心病种中,新定义在恶性肿瘤、脑中风后遗症、慢性肾功能衰竭前都加了“严重”二字,“急性心肌梗塞”改为“较重急性心肌梗死”。整体而言,新版定义对大部分疾病描述增加了“严重”二字,对诊断指标和保障范围细化,这些修改可以减少理赔纠纷,但也让重疾险更“重”。

重疾定义收紧,势必带来赔付的减少,为了弥补这一缺口,新版重疾定义引入轻症概念,可谓 “让重疾的归重疾,轻症的归轻症”。轻症有3个,即轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死和轻度脑中风后遗症。其中最引人关注的是,“轻度恶性肿瘤”涵盖了在“严重恶性肿瘤”定义中除外的甲状腺癌、皮肤癌、交界性肿瘤等程度较轻的癌症,轻症可赔付不超过30%的保额。

防癌险:特定人群的最优选择

不过,每年动辄数千元甚至上万元的重疾险对于经济实力不那么雄厚的人来说或许偏高,而防癌险也作为这块市场的一大补充应运而生。

据沪上某知名保险公司给到记者的理赔数据,每年75%左右的重疾理赔来自癌症,而防癌险的平均价格却只有重疾险的几分之一,可以有效地以一个相对低廉的价格锁定“癌症”这一高发风险。

此外,不同于重疾险对于年龄的诸多限制,防癌险在这方面宽松得多,对于想让未来健康多一份保障的老年人来说,这或许是更好的途径。简言之,相比于重疾险,防癌险就像是“马其诺防线”,不全面但也足够坚固,对于经济条件一般的家庭以及50岁以上的中老年人群,确实是一剂有效补充。

百万医疗险:低保费高保额的“网红”

以“消费者只需要投保几百元,即可获得一百万元甚至数百万元的医疗险保额”为亮点的百万医疗险,在各个场合刷屏,成为名副其实的“爆款”。

据统计,目前市面上的百万医疗险大多数都设置了1万免赔额,这也是“百万医疗”将“千元级保费”降低到“百元级”的关键所在。数据显示,公立医院的人均住院费“恰好”在1万元左右,设立这个免赔额,可以大大降低保险公司的赔付概率。

虽然百万医疗险产品价格低廉,但保障范围却几乎没有减少,很多社保无法报销的药品或者项目,百万医疗险均能实现赔付。据了解,目前百万医疗险对于住院期间发生的自费药、进口药、ICU病房费、手术费、护理费、门诊肾透析等,均进行赔付。其中,众安尊享e生、平安e生保等产品均是免赔额外100%报销。华夏医保通则将投保人分为有无社保进行区分赔付,如有社保则在1万免赔额后进行100%赔付,如无社保则减去2万免赔额后赔付60%。

值得一提的是,此前该类产品一直存在无法保证续保的难题,但随着监管口的放松,目前已经更多的长期产品。本月,平安健康险旗下保证续保20年的百万医疗险——平安e生保·长期医疗正式发售,而这款保险产品也是目前行业内承诺保证续保最长的医疗险。

保险专家提醒,保险产品没有绝对好坏之分,只有适合和不适合,具体如何应对包含癌症在内的重大疾病风险,不妨先全面地检视自己的健康需求。

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